Cùng với hình thức vay vốn ngắn hạn, dài hạn thì vay trung hạn là hình thức vay vốn ngân hàng phổ biến hiện nay. Tuy nhiên thì không phải cũng biết vay trung hạn là gì? Ưu điểm của hình thức vay trung hạn so với hình thức vay dài hạn? Cùng với “ Nhà Ở Ngay” đi tìm hiểu qua bài chia sẻ dưới đây nhé!
1. Khái niệm vay trung hạn là gì?
Vay trung hạn là gì? Vay trung hạn là khoản vay có thời gian từ 1 năm trở lên. Thời hạn cho vay được tính từ khoảng thời gian ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng giải ngân vốn vay cho khách hàng đến thời điểm khách hàng phải trả hết nợ gốc và mức lãi theo thỏa thuận.
Thời gian ngân hàng cho vay tính toán phụ thuộc vào nhiều yếu tố như gói vay của ngân hàng, tính toán phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác nhau như gói vay ngân hàng, tính hiệu quả của dự án và khả năng hoàn trả của người vay.
2. Đặc điểm của hình thức vay trung hạn
Tương tự như các hình thức cho vay ngắn hạn, dài hạn thì vay vốn trung hạn được quy định rõ ràng về nguồn vay, đối tượng, phương pháp,…Mỗi tiêu chí trên đều có đặc điểm sau:
+ Đối tượng cho vay không chỉ là các nhu cầu liên quan đến tài sản cố định mà còn có phần nhu cầu vốn lưu động tối thiểu.
+ Nguồn hoàn trả vay trung hạn là nguồn tích lũy trong hoạt động của khách hàng. Đây là điểm khác biệt cho vay thương mại, theo đó nguồn hoàn trả nợ là nguồn tiền từ lưu chuyển tiền vào từ hoạt động kinh doanh của người vay.
+ Phương pháp để trả góp là hoàn trả dần gốc và lãi theo các kỳ hạn xác định. Đây là phương pháp trả thích hợp với nhu cầu vay trung hạn, cách trả này giúp cho ngân hàng có thể duy trì nguồn thanh khoản, giảm thiểu rủi ro tín dụng. Đồng thời, đảm bảo việc trả nợ khả thi thích hợp với khả năng tài chính của khách hàng.
+ Hình thức vay trung hạn của các ngân hàng có thời hạn hoàn vốn chậm, các khoản hoàn trả vay ngân hàng từ khấu hao và một phần từ lợi nhuận của dự án. Kết quả là khách hàng có thể vay khoản lớn vào các thời điểm khác nhau – kỳ hạn vay trong nhiều năm.
>> Vay tín chấp là gì? Các ngân hàng cho vay tín chấp lãi suất thấp nhất
3. Ưu và nhược điểm của hình thức vay trung hạn
Hiện nay, việc vay vốn ngân hàng trở nên phổ biến đối với doanh nghiệp và cá nhân, nhờ những lợi ích mà hình thức vay vốn này mang đến. Để có những đánh giá chính xác về vay trung hạn thì bạn cần dựa vào các ưu – nhược điểm của hình thức vay vốn dưới đây:
Ưu điểm vay trung hạn:
+ Thứ nhất – Phù hợp cho nền kinh tế thị trường: Vay trung hạn được xem là giải pháp hoàn hảo trong nền kinh tế thị trường. Vì thế, vào tháng 8/2017 các ngân hàng đã quyết định kéo dài tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn ở mức 45% đối với các ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài được áp dụng mức 40% so với dự tính ban đầu.
+ Thứ hai – Thời gian vay dài hạn dài: Với các cá nhân thì hình thức cho vay trung hạn được xem là lựa chọn phù hợp. Khách hàng có thể an tâm khi vay vốn và chủ động hơn trong các kế hoạch tài chính của mình.
+ Thứ ba – Hình thức giải ngân linh động: Khách hàng có thể giải ngân một lần hoặc nhiều lần tùy vào mục đích sử dụng vốn. Hoặc giải ngân toàn bộ nếu như thực hiện các mục đích mua sắm các trang thiết bị máy móc, giải ngân nhiều lần theo tiến độ hoàn thành của dự án. Tuy nhiên, ngân hàng cũng có quyền không thực hiện giải ngân nếu việc phục vụ các nhu cầu phát sinh không liên quan đến dự án.
Nhược điểm vay trung hạn:
Ngoài những ưu điểm trên, khi lựa chọn hình thức vay trung hạn vẫn còn một số nhược điểm mà khách hàng cần phải biết khi lựa chọn hình thức này sau:
+ Thời gian hoàn lại vốn khá chậm: Do vay vốn đầu tư dự án là chủ yếu nên nguồn tiền dùng để trả nợ phát sinh từ quỹ khấu hao, phần lợi nhuận từ dự án mang lại. Vậy nên, khoản vay thường được trả nhiều lần trong thời gian nhiều năm.
+ Hình thức vay vốn này có rủi ro cao: Thông thường các đơn vị vay trung hạn là các doanh nghiệp. Quy mô dự án lớn và kéo dài nên nguy cơ biến động theo kinh tế thị trường tăng cao, ngân hàng khó biến được những diễn biến tiếp theo của doanh nghiệp thế nào mà lãi suất chậm hơn cho vay ngắn hạn. Để tránh các trường hợp xấu thì nên yêu cầu bên vay thế chấp tài sản và áp dụng lãi suất cao.
+ Đòi hỏi sự tham gia vốn của chủ sở hữu: Do thời gian vay kéo dài nên không chỉ yêu cầu tài sản đảm bảo, các ngân hàng còn yêu cầu có sự tham gia vốn chủ sở hữu để hạn chế rủi ro trong quá trình cho vay. Mức độ tham gia sẽ tùy vào độ rủi ro của từng dự án.
=> Dựa vào các ưu và nhược điểm trên của hình thức vay trung hạn, bạn đã biết có nên lựa chọn hình thức vay vốn này hay không rồi chứ. Nếu đang có ý định vay vốn mua nhà, gói trung hạn được nhiều người cân nhắc và lựa chọn khi có ý định vay vốn từ ngân hàng.
4. Các hình thức cho vay vốn trung hạn phổ biến
4.1. Hình thức vay tín dụng theo dự án đầu tư
Cho vay hợp vốn
Khi thực hiện cho vay bởi một nhóm các tổ chức tín dụng cho các dự án của tổ chức tín dụng phối hợp với các hoạt động liên doanh. Trong tổng số vốn và không sử dụng quá nhiều vốn trong công ty đảm bảo tài sản vốn, thậm chí một số dự án ngân hàng có thể đáp ứng với mọi rủi ro. Ngân hàng không muốn đảm nhận vai trò này muốn mạo hiểm là hoạt động giúp ngân hàng đa dạng hóa, tận dụng nguồn vốn đầu tư vào các dự án dài hạn.
Các khoản cho vay trực tiếp theo dự án
Đây là hình thức tín dụng trung hạn trong nền kinh tế thị trường. Các ngân hàng thương mại thực hiện các hoạt động và chịu trách nhiệm về dự án đầu tư của khách hàng được lựa chọn. Vì thế, các ngân hàng không chỉ cho vay nhưng cũng có nhiệm vụ liên quan đến công việc thực hiện các dự án như quy hoạch sản xuất, tiêu chuẩn thiết kế, hiệu quả đầu tư. Cung cấp cho ngân hàng cho mượn theo thời gian, nghiên cứu và kiểm tra kỹ lưỡng các rủi ro.
4.2. Hình thức tín dụng cho thuê mua
Trong suốt thời gian thuê với tư cách là chủ sở hữu tài sản, quyền mua tài sản thuê hoặc thuê ngay bên cạnh các điều khoản đã được hai bên nhất trí. Tài sản bao gồm cả hiện vật và bất động sản. Theo đó, tài sản được thuê cho bên thuê là người thuê duy nhất. Người thuê nhà sẽ không được bán cho người khác nhưng họ sẽ nhận được quyền lợi về việc sử dụng tài sản.
5. Thủ tục để được vay vốn trung hạn
Điều kiện cho khách hàng vay vốn trung hạn tùy thuộc vào các ngân hàng, tổ chức tín dụng. Bên cạnh đó, bạn cần chuẩn bị một số loại giấy tờ để được vay vốn trung hạn dưới đây:
- Đơn xin vay vốn trung hạn của các doanh nghiệp
- Hồ sơ tài chính, giấy tờ chứng minh tài sản của các doanh nghiệp
- Báo cáo tình hình tài chính của công ty
- Bảng tính số tiền cho vay, nguồn thu và khả năng trả nợ của doanh nghiệp
Với các trường hợp bình thường thì ngân hàng sẽ xem xét thật kỹ các tài liệu đánh giá đầy đủ khả năng của dự án, đưa ra quyết định có cho vay vốn trung hạn hay không. Ngân hàng chỉ cho vay trung hạn khi biết chắc được kết quả kinh doanh của các doanh nghiệp.
6. Một số câu hỏi thường gặp về quá trình vay trung hạn
6.1. Thời gian vay vốn trung hạn bao lâu?
Thời gian vay vốn trung hạn bao lâu? Thời gian vay vốn trung hạn được tính từ ngày tổ chức tín dụng hay ngân hàng giải ngân cho khách hàng đến thời điểm khách hàng phải trả hết nợ gốc và lãi tiền vay theo thỏa thuận. Thời hạn cho vay trung hạn và dài hạn khoảng từ 1 năm trở lên.
6.2. Lãi suất vay trung hạn bao nhiêu?
Các gói cho vay trung hạn hiện có mức lãi suất khá tốt. Tùy vào từng ngân hàng, gói vay sẽ có thời hạn và mức lãi suất từ 6,5% cho đến 11%. Bên cạnh đó, tùy vào thời điểm vay vốn mà lãi suất có mức chênh lệch. Tuy nhiên, nó cũng chỉ xê dịch đôi chút mà thôi.
6.3. Điều kiện để vay gói trung hạn
Ngoài thời gian vay trung hạn bao lâu thì bạn cần phải nắm được các điều kiện để được vay vốn trung hạn. Để có thể vay vốn ngân hàng trung hạn, khách hàng cần phải đảm bảo các điều kiện sau:
- Khách hàng vay vốn trung hạn phải từ 18 tuổi trở lên, không vượt quá 65 tuổi
- Khách hàng phải có đầy đủ năng lực dân sự cùng với năng lực hành vi dân sự
- Giấy tờ chứng nhận đăng ký kinh doanh hoặc giấy tờ sở hữu tính chất pháp lý
- Tài sản đảm bảo giấy tờ sở hữu nhà, chứng minh quyền sử dụng đất
- Tài sản có được từ vốn vay
6.4. Các ngân hàng cho vay trung hạn lãi suất thấp nhất
Hiện nay, các ngân hàng đều cung cấp gói cho vay với thời hạn trung hạn để có thể dễ dàng huy động vốn. Trong đó, các ngân hàng có lãi suất thấp nhất phải kể đến như:
- Ngân hàng UOB có lãi suất vay trung hạn 6,49%/năm
- Ngân hàng Shinhan Bank có lãi suất vay trung hạn 7,2%/năm
- Ngân hàng Vietcombank, VietinBank và BIDV lãi suất vay ,7%/năm
- Ngân hàng Agribank có mức lãi suất vay trung hạn 8%/năm
6.5. Phân biệt hình thức cho vay trung hạn và dài hạn
Cùng với hình thức vay trung hạn thì vay dài hạn cũng khá phổ biến nhưng không ít người vẫn nhầm lẫn về hai hình thức này. Về cơ bản, lãi suất của hai hình thức này không giống nhau tùy vào đối tượng khách hàng sẽ có ưu đãi riêng.
Hình thức cho vay ngắn hạn có khoản tiền hợp đồng dưới 12 tháng. Còn vay dài hạn áp dụng cho những khoản vay có hợp đồng từ 5 năm trở lên. Tuy nhiên, đối với hình thức vay ngắn hạn mức lãi suất tại các ngân hàng là 6-9%. Còn lãi suất các ngân hàng không có sự chênh lệch giữa các ngân hàng với nhau.
Còn hình thức vay dài hạn, mức lãi suất phổ biến từ 9 – 11%/năm. Cao hơn hình thức vay ngắn hạn 2-3%/năm. Thông thường, mức lãi suất cố định, lãi suất không thay đổi trong thời gian vay nên khách hàng hoàn toàn có thể yên tâm về sự biến động của lãi suất.
Trên đây là thông tin chi tiết về vay trung hạn mà chúng tôi giới thiệu, hy vọng sẽ giúp bạn có thêm kiến thức hữu ích về hình thức vay trung hạn. Hãy tham khảo thật kỹ bài viết để lựa chọn hình thức vay phù hợp, giải quyết bài toán tài chính mà công ty gặp phải nhé!
