Hiện nay người dân tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng không còn là việc quá khó khăn. Tuy nhiên, mỗi nhà đầu tư đều phải trang bị cho mình cách tính lãi suất vay ngân hàng để có thể tự tính toán nguồn tiền. Trong bài viết dưới đây Nhà Ở Ngay sẽ bật mí cho bạn cách tính lãi suất vay ngân hàng chính xác và hiệu quả nhất.
Lãi suất vay ngân hàng là gì?
Lãi suất vay ngân hàng được hiểu là tỷ lệ phần trăm giữa số tiền lãi so với mức vốn vay ban đầu, thông thường mức lãi suất được tính trong vòng một năm. Tỷ lệ lãi suất ngân hàng đều phải tuân theo mức lãi suất mà nhà nước quy định.
Hiểu một cách đơn giản hơn sau khi bạn vay ngân hàng một khoản tiền thì mỗi tháng bạn cần trả một số tiền lãi. Số tiền lãi phải trả sẽ được ngân hàng tính dựa trên số tiền mà bạn cần trả vào hàng tháng.
Hiện nay, mức lãi suất tại các ngân hàng đang giao động từ 6 - 25% tùy vào hình thức vay, ưu đãi và gói vay mà bạn lựa chọn. Thông thường mức vay tín chấp sẽ có mức lãi cao hơn, giao động từ 16 - 25% trong khi vay thế chấp chỉ từ 8 - 12%/ năm.
Cách tính lãi vay ngân hàng thông dụng nhất hiện nay
Cách tính lãi suất ngân hàng phổ biến hiện nay tập trung vào tính lãi theo nợ gốc, phương pháp tính lãi theo dư nợ đang có dấu hiệu giảm dần. Vậy các ngân hàng hiện nay áp dụng công thức nào, cùng bài viết đi vào tìm hiểu.
Tính lãi vay theo dư nợ giảm dần
Đây là một trong những cách tính lãi suất vay ngân hàng được dùng phổ biến hiện nay. Cách tính này sẽ dựa trên số tiền thực tế còn nợ có nghĩa là ngân hàng đã trừ đi phần tiền gốc bạn đã trả ở những tháng trước đó.
Công thức để tính như sau:
- Số tiền gốc hàng tháng = Số tiền vay/ số tháng vay.
- Tiền lãi tháng đầu tiên = Số tiền vay mà bạn vay x Lãi suất vay đã ký kết trong hợp đồng.
- Tính tiền lãi tháng tiếp theo = Tổng số tiền gốc còn lại x lãi suất vay đã ký kết trong hợp đồng.
Ví dụ: Chị A vay ngân hàng 120.000.000 VNĐ trong thời hạn 12 tháng (1 năm).
Vậy tiền gốc chị A phải trả mỗi tháng là 120.000.000/12 tháng = 10.000.000 VNĐ.
Tiền lãi được tính tháng đầu tiên dựa trên số tiền vay ban đầu. Sau đó chị A trả 10.000.000 VNĐ.
Chú ý: Với cách tính lãi suất vay ngân hàng theo dư nợ giảm dần sẽ giúp khách hàng chi trả lãi hàng tháng thấp hơn so với thời gian vay. Tuy nhiên trong thời gian đầu vay vốn sẽ tạo áp lực trả nợ khá nặng.
Xem thêm: TOP 10+ ngân hàng cho vay mua nhà lãi suất thấp nhất
Tính lãi vay nợ gốc cố định ban đầu
Cách tính lãi vay nợ gốc cố định của ngân hàng sẽ dựa vào số tiền vay ban đầu trong suốt thời hạn được ghi trong hợp đồng.
Ví dụ: Chị A vay 120.000.000 VNĐ thời hạn vay là 12 tháng (1 năm), lãi suất cố định là 12% 1 năm. Vậy trong khoảng thời gian 1 năm, số tiền lãi được tính dựa vào số tiền nợ gốc ban đầu là 120.000.000 VNĐ.
Vậy chị A phải trả tiền vào mỗi tháng là:
- Số tiền lãi chịu A phải trả hàng tháng = 120.000.000 x 12%/12 = 1.200.000 VNĐ.
- Số tiền gốc mà chị A phải trả hàng tháng là: 120.000.000/12 = 10.000.000 VNĐ.
Chú ý: Cách tính lãi suất vay ngân hàng theo nợ gốc cố định sẽ giúp khách hàng kiểm soát được số tiền lãi và tổng số tiền gốc phải trả hàng tháng.
Cách tính lãi vay theo niên kim cố định
Cách tính lãi suất vay ngân hàng theo niên kim cố định có thể hiểu đơn giản như sau: Khi khách hàng tiến hành vay vốn tại ngân hàng với một khoản vay cố định, sau đó ngân hàng sẽ chia nhỏ khoản vay ban đầu thành nhiều khoản vay nhỏ.
Tất cả khoản vay đều được xác định bởi một mức cố định gồm tiền gốc và tiền lãi (ngân hàng sẽ giả định mặt bằng chung của lãi suất khi cho vay sẽ không thay đổi theo số năm nhất định). Vì vậy hàng tháng chỉ cần đóng khoản tiền nhất định cho đến khi trả hết nợ đã vay ngay hàng.
Vì dụ: Chị A mua xe ô tô với giá 800 triệu VNĐ và chọn sử dụng gói vay niên kim cố định. Như vậy theo tinh toán của ngân hàng, chị A chỉ cần trả 3,5 triệu VNĐ mỗi tháng trong 2 năm đầu, đến năm thứ 3 số tiền hàng tháng cần phải trả là 4,7 triệu đến khi trả hết nợ.
Chú ý: Với cách tính lãi suất vay ngân hàng theo niên kim cố định sẽ giúp người vay vốn tránh được áp lực trả lãi vào mỗi tháng. Tuy nhiên, tổng số tiền phải trong khoảng thời gian vay vốn ngân hàng sẽ khá cao.
Có bao nhiêu loại lãi suất vay ngân hàng?
Đa phần các ngân hàng hiện nay đều có nhiều chính sách cũng như ưu đãi để khách hàng dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn. Bạn có thể lựa chọn gói vay phù hợp với khả năng kinh tế của mình tuy nhiên trong quá trình vay bạn phải nghiên cứu kỹ các loại lãi suất vay của ngân hàng. Dưới đây là 3 loại lãi suất được sử dụng phổ biến hiện nay.
Lãi suất cố định
Lãi suất cố định được hiểu là lãi suất được ngân hàng ấn định 1 mức cụ thể được ghi rõ trong hợp đồng vay và sẽ không chịu tác động của biến động lãi suất của thị trường. Loại lãi suất này sẽ không thay đổi trong toàn bộ thời gian bạn vay vốn tại ngân hàng. Tuy nhiên loại lãi suất này chỉ áp dụng trong thời gian vay vốn ngắn hạn.
Cách tính:
Số tiền phải trả mỗi tháng = Số tiền gốc/ Tổng số tháng vay + Số tiền gốc x Lãi suất 1 năm/ 12 tháng.
Ví dụ: Anh A vay ngân hàng 30 triệu đồng để mua nhà, hạn trả trong vòng 2 năm với mức lãi cố định là 12%/ năm. Vậy cách tính lãi suất vay ngân hàng mua nhà của anh A như sau:
Số tiền phải trả mỗi tháng = 30.000.000/ 24 + 30.000.000 x 12%/12 = 1.150.000 VNĐ (hàng tháng trong vòng 2 năm).
Xem thêm: Nợ xấu có vay được ngân hàng không? Và vay của ngân hàng nào?
Lãi suất thả nổi
Lãi suất thả nổi là một trong các cách tính lãi suất vay ngân hàng, còn được hiểu là loại lãi suất không cố định mà sẽ thay đổi liên tục theo tình hình của thị trường. Vì vậy mức điều chỉnh và kỳ điều chỉnh sẽ được khách hàng và ngân hàng thỏa thuận sau đó hai bên sẽ thành hợp đồng vay vốn.
Lưu ý, trong thời gian vay vốn khách hàng sẽ phải trả mức lãi suất liên tục theo biên độ lãi. Nếu lãi suất chung trên thị trường tăng lên thì mức lãi suất vay vốn của khách hàng sẽ tăng lên và ngược lại.
Cách tính:
Lãi suất thả nổi = Lãi suất cơ sở + Biên độ lãi suất
Trong đó:
- Để tính được lãi suất cơ sở chúng ta sẽ dựa vào cách tính lãi suất tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng. 13 tháng hoặc 24 tháng khi lĩnh lãi cuối kỳ.
- Biên độ lãi suất sẽ được giữ nguyên trong quá trình khách hàng vay vốn (sẽ được ghi cụ thể trong hợp đồng ký kết tín dụng).
Ví dụ: Chị A vay tiền mua chung cư 500 triệu VNĐ trong vòng 1 năm. Ngân hàng quy định áp dụng lãi suất thả nổi sẽ tính theo định kỳ 3 tháng điều chỉnh 1 lần. Vậy lãi suất thả nổi của chị A được tính theo công thức sau:
Lãi suất thả nổi= Lãi suất tiết kiệm 12 tháng + 3%
- Vậy mức lãi chị A sẽ phải trả là:
- Thời điểm ký kết hợp đồng lãi suất tiết kiệm 12 tháng là 7%/ 1 năm. vậy lãi suất vay của chị A trong 3 tháng đầu tiên là 7% + 3% = 10%/ 1 năm.
- Thời điều điều chỉnh lãi đầu tiên mức lãi suất tiết kiệm 12 tháng , lúc này mức lãi đã tăng lên 8%/ 1 năm. Vậy lãi của chị A trong 3 tháng kế tiếp sẽ được tính là 8% + 3% = 11%/ 1 năm.
- Tại thời điều điều chỉnh lãi suất lần 2 lãi suất tiết kiệm 12 tháng sẽ giảm xuống còn 6% vậy, lãi suất của chị A trong 3 tháng tiếp theo sẽ là 6% + 3%=9%/năm.
Lãi suất hỗn hợp
Một trong 3 cách tính lãi suất vay ngân hàng không thể bỏ qua là lãi suất vay hỗn hợp. Đây cũng là loại lãi suất được kết hợp từ lãi suất cố định và lãi suất thả nổi. Trong thời gian gần đây đang được ưa chuộng và dần trở nên phổ biến. Điều này đồng nghĩa khách hàng sẽ được áp dụng cả phần lãi cố định và cả lãi thả nổi trong suốt khoảng thời gian vay vốn ngân hàng.
Tùy theo gói vay bạn lựa chọn mà sẽ mức lãi suất ưu đãi khác nhau, thông thường sẽ là 3 - 6 tháng đầu tiên. Đối với khách hàng có số tiền vay nhiều hơn thời gian ưu đãi sẽ lên tới 12, 18 đến 24 tháng.
Ví dụ: Chị A vay 500 triệu VNĐ trong vòng 10 năm để mua chung cư với mức ưu đãi trong vòng 2 năm đầu tiên với mức 8%/ 1 năm. Sau thời gian ưu đãi sẽ áp dụng mức lãi suất thả nổi là 10.5%/ 1 năm. Vậy số tiền chị A phải trả sẽ được tính như sau:
Số tiền lãi ưu đãi trong 2 năm đầu cần phải trả là: 7.500.000 VNĐ
Cách tính:
- Số tiền cần phải trả kỳ đầu = 500.000.000 : 10 năm x 12 tháng + 500.000.000 x 8% : 12 tháng = 7.500.000 VNĐ
- Số tiền hàng tháng cần phải trả: 7.666.667 VNĐ
- Tổng số tiền phải trả: 742.083
Top 5 Ngân hàng thương mại có mức lãi suất siêu ưu đãi
Dưới đây là 5 ngân hàng thương mại có mức lãi vay siêu ưu đãi mà bạn không nên bỏ qua.
Ngân hàng Vietcombank
Vietcombank là một trong những ngân hàng có mức lãi suất cho vay rất hợp lý vì vậy thu hút được nguồn khách hàng rất lớn. Hiện nay mức lãi vay tín chấp đang giao động từ 10,8% - 14,4% và thế chấp là 1,7%/1 năm. Đối với khách hàng có mong muốn vay vốn nhằm mục đích kinh doanh, Vietcombank có hạn mức đến 5 tỷ VNĐ thời hạn vay lên đến 60 tháng.
Ngân hàng Agribank
Agribank - Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn là một trong những ngân hàng có mạng lưới phủ khắp đất nước. Với nhiều gói vay ưu đãi dành cho nhiều phân khúc khách hàng nên Agribank trở thành địa chỉ tin cậy cho khách hàng. Phổ biến nhất tại Agribank là vay thế chấp sổ đỏ với mức lãi là 7,5%/ năm, tỷ lệ cho vay lên tới 80 - 85% tài sản bảo đảm.
Ngân hàng Vietinbank
Hiện nay lãi vay tín chấp của ngân hàng Vietinbank đang là 7,7%/ 1 năm hạn mức lên tới 80% nhu cầu vay vốn. Tuy vay thế chấp ở Vietinbank có nhỉnh hơn so với một số ngân hàng còn lại, nhưng vay tín chấp chỉ 9,6%. năm. Còn khách hàng muốn vay tiền để mua nhà, ô tô sẽ là 7,7% năm.
Ngân hàng BIDV
BIDV cũng là một trong những ngân hàng có mức lãi suất cho vay vô cùng ưu đãi. Khi vay thế chấp chỉ khoảng 6,6% - 7,8%/ 1 năm hạn mức cho vay lên đến 100% tài sản bảo đảm. Tuy nhiên về mức vay tín chấp lên tới 11,9% có chút nhỉnh hơn so với các ngân hàng khác. Về lãi suất vay để mua nhà và mua xe chỉ tơi vào 7,3%/ 1 năm.
Ngân Hàng Viet Capital Bank
Ngân hàng Bản Việt hiện nay vẫn chưa được biết đến quá nhiều, nhưng mức vay thế chấp lại rất hấp dẫn ở mức 6,5%/ 1 năm. Hạn mức vay lên tới đến 80% giá trị tài sản đảm bảo thời gian lên tới 20 năm. Về lãi suất vay tín chấp xấp xỉ từ 17 - 18%/ 1 năm.
Mong rằng những cách tính lãi suất vay ngân hàng được bài viết chia sẻ sẽ giúp ích cho các bạn. Không những lựa chọn cho mình gói vay phù hợp mà bạn còn có thể tự chủ động tính toán để chọn ra phương thức phù hợp với kinh tế của bản thân.
