Trước nhu cầu vay mua nhà hiện nay, rất nhiều ngân hàng đã đưa ra những gói vay lãi suất với điều kiện hấp dẫn. Song có quá nhiều sự lựa chọn cũng gây khó khăn cho người đi vay. Chọn ngân hàng nào, gói vay nào để gần hơn với ngôi nhà mơ ước mà không phải stress vì nợ?
Xem thêm: Tư vấn vay tiền mua nhà cho người thu nhập cao
Để chọn được ngân hàng phù hợp, trước tiên, người mua cần trả lời 4 câu hỏi trước khi quyết định vay ngân hàng mua nhà:
- Số tiền hiện có là bao nhiêu?
- Thu nhập hàng tháng thế nào?
- Chi phí sinh hoạt chiếm bao nhiêu phần trăm trong tổng thu nhập?
- Vay trong bao lâu?
Việc trả lời chính xác những câu hỏi này sẽ giúp người vay đưa ra kế hoạch tài chính chi tiết nhất, vừa đảm bảo chất lượng cuộc sống, vừa mua được nhà, tránh bị chậm trả lãi ngân hàng, dẫn đến bị phạt lãi quá hạn, bị liệt vào danh sách nợ xấu của ngân hàng trung ương.
Chọn ngân hàng bảo lãnh của chủ đầu tư
Liên quan đến việc lựa chọn ngân hàng để vay mua nhà, do các dự án đều phải có sự bảo lãnh của ngân hàng nên các ngân hàng thường làm việc với chủ đầu tư. Người mua nhà nên vay tại ngân hàng vừa bảo lãnh dự án vừa có chương trình cho khách hàng vay. Khi đó, người mua có thể vay không lãi suất trong 18-24 tháng, hoặc thấp nhất là 12 tháng.
Chọn ngân hàng khác
Trong trường hợp lựa chọn ngân hàng khác để vay, người vay cần dựa trên một số tiêu chí sau.
Lãi suất
Trước tiên, người vay nên ưu tiên tiêu chí lãi suất, so sánh lãi suất giữa các ngân hàng để chọn ngân hàng có lãi suất thấp hơn.
Lãi suất được coi là yếu tố quan trọng nhất mà người mua nhà cần xác định kỹ trước khi tiến hành đi vay mua nhà ngân hàng. Lãi suất sẽ quyết định đến "tổng chi phí" mua nhà của bạn bao gồm tiền gốc và tiền lãi suất hàng tháng kèm các khoản phụ phí (nếu có).
Hiện nay, hầu hết các ngân hàng đều đưa ra những mức ưu đãi lãi suất nhằm thu hút khách hàng vay mua nhà. Tuy nhiên người vay mua nhà cần chú ý, khoản ưu đãi sẽ không kéo dài mà sẽ có thời gian nhất định từ 6 - 36 tháng, tùy từng ngân hàng. Sau khi hết thời gian ưu đãi, lãi suất sẽ quay trở về mức lãi suất mà ngân hàng quy định. Vì vậy trước khi ký vào hợp đồng vay mua nhà, người mua không chỉ cần để ý đến lãi suất ưu đãi mà còn phải xem xét lãi suất sau ưu đãi của ngân hàng cho vay.
Xem thêm: 5 cách giảm gánh nặng lãi suất vay mua nhà
Lãi suất sau ưu đãi = Lãi suất huy động + Biên độ
Trong đó:
- Lãi suất huy động là lãi suất mà các ngân hàng đưa ra để huy động tiền gửi.
- Biên độ lãi suất còn được gọi là biên độ lợi nhuận, là tỉ suất lợi nhuận mà các ngân hàng, tổ chức tín dụng đặt ra từ các hoạt động cho vay vốn của mình.
Thông thường các ngân hàng nhà nước như Vietinbank, BIDV,...có ưu thế về lãi suất huy động nên lãi suất cho vay sẽ thường thấp hơn các ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng khác. Ngoài ra, các ngân hàng nước ngoài sở hữu nguồn vốn lớn cũng có mức lãi suất rất tốt dành cho khách hàng có nhu cầu vay mua nhà.
Điều kiện và thủ tục
Vì vay mua nhà là một khoản vay tương đối lớn nên điều kiện của ngân hàng đưa ra cũng tương đối phức tạp.
Thông thường, lãi suất cho vay sẽ tỉ lệ nghịch với tiêu chuẩn khách hàng hay điều kiện cho vay. Ngân hàng cho vay với lãi suất càng thấp thì điều kiện vay sẽ được ngân hàng kiểm soát một cách khó khăn hơn, đây là cách để họ giảm thiểu tối đa rủi ro có thể xảy ra khi người vay có thể vỡ nợ, không thể chi trả khoản vay. Đối với các ngân hàng có điều kiện vay dễ dàng hơn thường có lãi suất cao hơn, bởi họ sẽ phải gánh chịu nhiều rủi ro hơn.
Vì vậy trước khi tiến hành vay vốn ngân hàng, bạn nên xem mình đang sở hữu những điều kiện gì, tiêu chuẩn của mình thuộc dạng nào để có thể lựa chọn ngân hàng phù hợp nhằm tiết kiệm thời gian cũng như công sức.
Phạt đáo hạn
Bên cạnh lãi suất, người vay cũng cần xem xét mức phạt đáo hạn trước hạn của các ngân hàng. Hiện có những ngân hàng lãi suất cao nhưng mức phạt khá thấp, chỉ khoảng 2%. Trong khi đó, có ngân hàng dù lãi suất thấp hơn không nhiều nhưng mức phạt đáo hạn có thể lên đến 4%. Những người có thu nhập cao có thể ký hợp đồng vay dài hạn nhưng nếu có thể dứt điểm hợp đồng sớm hơn thì cần tính toán số tiền phải nộp theo các phương án để đưa ra so sánh. Ngân hàng tối ưu hơn là ngân hàng có số tiền lãi phải trả ít hơn.
Thời hạn vay
Khi thực hiện vay vốn tại các ngân hàng, bạn sẽ phải chọn cho mình một mốc thời hạn vay và phải nghiêm túc thực hiện đầy đủ các yêu cầu và quy định của ngân hàng. Tùy vào mỗi điều kiện và nhu cầu của mỗi người sẽ có những thời hạn vay khác nhau. Hãy cân nhắc từ tình hình kinh tế gia đình để lựa chọn thời hạn vay thích hợp. Nếu bạn xác định dành vốn cho công việc làm ăn, muốn sử dụng đòn bẩy tài chính để mua nhà, hãy lựa chọn ngân hàng có hỗ trợ thời hạn vay dài nhất. Điều này sẽ giúp gốc lãi hàng tháng phải trả là nhỏ nhất, bạn sẽ không cần lo lắng đến tài chính hàng tháng và tập trung và công việc kinh doanh. Ngược lại, nếu bạn có một khoản tiền sắp về sẵn sàng chi trả cho khoản vay mua nhà, hãy lựa chọn vay trong thời gian ngắn để tiết kiệm số tiền lãi cần trả. Để hiểu rõ hơn, hãy liên lạc với chuyên viên ngân hàng để được tư vấn kĩ hơn.
Phụ phí
Lưu ý về chi phí khi mua nhà, đó là ngoài khoản tiền nhà mà người mua phải đóng còn có các chi phí cố định khác như phí bảo trì, lệ phí trước bạ, phí thẩm định hồ sơ. Trong đó:
- Phí bảo trì = Giá 1m2 x Diện tích x Thuế suất 2%
- Lệ phí trước bạ = Giá trị tài sản tính lệ phí trước bạ x Mức thu lệ phí trước bạ theo tỷ lệ (%)
- Lệ phí thẩm định hồ sơ = 0,15% giá trị tài sản (Theo Thông tư 02/2014/TT-BTC và Thông tư liên tịch 62/2013/TTLT-BTC-BTP, với mọi trường hợp lệ phí này không được vượt quá 5.000.000 đồng).
